Uma breve história da indústria europeia de cobrança de dívidas
Ao longo dos séculos, a indústria de gestão de crédito passou de prender os devedores, a ajudá-los a libertarem-se de dívidas. Hoje em dia, essa abordagem é auxiliada por um número crescente de ferramentas digitais. Os desenvolvimentos recentes também se baseiam em quadros regulatórios mais claros, que ajudam todas as partes a cumprir as suas obrigações.
Os antecessores das actuais empresas de gestão de crédito surgiram na Europa nos finais do século XIX, para ajudar os credores a recuperarem as suas dívidas.
Em França, Eugene François Vidocq (1775-1857), um criminoso convertido em criminalista, parece ter usado a sua agência de detetives privados para cobrar dívidas. Na Alemanha, os cobradores de dívidas surgiram na década de 1870 a partir de agências de informação de crédito estabelecidas segundo modelos americanos e ingleses. Na Dinamarca, Købmandsstandens Inkassoservice remonta a 1870, enquanto na Noruega, Bonnevie Angell Bureau veio em 1876 e Lindorff em 1898.
Esta foi uma época em que novas ferramentas legais mudaram o foco para a cobrança de dívidas das pessoas para os seus rendimentos e património. Em vez de prender os devedores, os agentes começaram a trabalhar com eles para extrair valor dos seus bens. Nascia uma nova era na recuperação de dívidas.
Novas condições económicas
As agências de cobrança de dívidas começaram a parecer-se ainda mais com as actuais por volta da Primeira Guerra Mundial. As novas realidades económicas desempenharam um papel neste processo. Além disso, a venda fraccionada - quando um comprador pode dividir os pagamentos ao longo do tempo, aumentou o número de dívidas em atraso e a necessidade de recuperação de dívidas. Tal como a banca, a cobrança de dívidas era um negócio "pessoal" baseado em visitas ao domicilio e envio de cartas.
À medida que crescia a necessidade de cobrança de dívidas, formavam-se mais empresas. O grupo sueco Intrum foi fundado em 1923 e mais tarde, incluiria a Lindorff da Noruega. Kredinor, também da Noruega, chegou em 1905. Em França e Alemanha, surgiram entidades independentes de cobrança de dívidas na década de 1920. As primeiras associações industriais formaram-se em França (1925) e na Noruega (1929).
Cartões de crédito ampliam as necessidades
Após a Segunda Guerra Mundial, os empréstimos aos consumidores atingiram novos patamares. Os historiadores de crédito costumam apontar a chegada do cartão de crédito como um marco fundamental. Trouxe uma democratização ao tornar o crédito acessível a mais pessoas, não apenas aos ricos. Os cartões de crédito tornaram-se comuns nos EUA nos anos 60 e, na década de 1990, foram generalizados na Europa.
Com mais crédito no sistema, os casos de cobrança também aumentaram. Por razões de volume, a cobrança de dívidas passou a ter de ser feita de forma mais remota, um avanço auxiliado pelos avanços tecnológicos. As visitas ao domicilio foram substituídas por cartas, que se tornaram mais estandardizadas e menos pessoais. O telefone começou a ser usado para cobranças de longa distância na Europa na década de 1960, depois de ter sido utilizado nos EUA na década de 1940.
A indústria americana de cobrança de dívidas também adoptou a automatização desde o início. Há evidências de que máquinas IBM foram usadas para auxiliar os processos de recuperação de dívidas na década de 1960. A informatização da cobrança de dívidas chegou à Europa na década de 1980.
Além disso, os cobradores de dívidas começaram a evitar processos judiciais, especialmente quando o valor devido era baixo.
O mercado europeu expande-se
No final do século XX, a cobrança de dívidas tornou-se um negócio multinacional. A queda do comunismo em 1989 abriu os mercados da Europa Oriental a produtos de crédito – e a agências de cobrança de dívidas. Uma União Europeia em crescimento permitiu que as agências se consolidassem além-fronteiras.
Hoje, a Intrum está presente em 20 países europeus. O grupo alemão EOS cobre 22 países europeus, o polaco Kruk está presente em 7 e o holandês Bierens Incasso Advocaten em dez.
No final do século XX, os modelos de negócios de cobranças também cresceram. Até então, tinham ajudado os credores que queriam cobrar uma dívida, trabalhando em seu nome. Agora, também poderiam comprar a dívida do credor, tornando-se o próprio credor, com a intenção de prosseguir com as contas ou recorrer a outras agências de cobrança.
Digitalização e recolha de dados
Nos últimos anos, a digitalização tornou o mercado de cobrança de dívidas ainda mais global e uniforme. Como empresas multinacionais de gestão de crédito desenvolveram métodos de cobrança de dívidas baseados na recolha e interpretação de grandes quantidades de dados.
A tecnologia ajuda a atender melhor as exigências dos clientes, oferecer um maior nível de disponibilidade aos clientes, bem como garantir que os clientes sejam abordados em relação às suas necessidades individuais. Os riscos associados a essas tecnologias são constantemente abordados, para que os processos automatizados não sejam tendenciosos ou discriminatórios e para que os direitos dos titulares dos dados e os princípios da proteção de dados sejam abrangidos.
O Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados Europeu (RGPD), introduzido em 2016, reforçou os direitos dos utilizadores finais na forma como os seus dados pessoais foram tratados, ajudando, por sua vez, também a aumentar a confiança no sector da gestão de crédito. No entanto, a interpretação das regras do RGPD ainda varia de país para país.
A tecnologia ajudou a satisfazer melhor tanto as exigências como as necessidades dos clientes - e a sua integridade.
Desenvolvimento de regras e regulamentos
Ao longo dos anos, directrizes éticas mais claras e regulamentação da UE beneficiaram tanto os clientes como as empresas do sector da gestão de crédito, ajudando a combater as más condutas. Em 2015, a Intrum formulou a sua primeira "política de seleção de clientes" para garantir que os acordos comerciais eram apenas se realizavam com clientes com boa reputação. Mais tarde, a empresa introduziu princípios para tratar os clientes de forma justa, que englobam aspetos como confidencialidade, conflitos de interesse e métodos de contato.
Estas normas frequentemente ultrapassam o que é prescrito pelas legislações nacionais em matéria de cobrança de dívidas, que, existem em vários países europeus, mas não em todos.
A lei sueca relativa à cobrança de dívidas foi introduzida em 1974, seguida de leis semelhantes na Noruega (1988), Dinamarca (1997) e Finlândia (1999).
As diferenças nas tradições jurídicas entre os países europeus complicam as ambições de uma legislação uniforme em matéria de cobrança de dívidas na Europa. No entanto, no final de 2021, a UE aprovou a Directiva sobre NPL (Non-Performing Loans). Esta directiva aborda as partes do mercado de cobrança de dívidas que colaboram com os bancos e deverá ser implementada nos Estados-Membros da UE até ao final de 2023. No entanto, não abrange outras categorias de clientes para além dos bancos e carece de precisão no que diz respeito à proteção dos consumidores. De acordo com as estimativas da Intrum, prevê-se uma harmonização mais ampla das leis relativas às operações de cobrança de dívidas, o mais tardar dentro de cinco a dez anos.
Alguns países europeus também estabeleceram requisitos de licenciamento para a cobrança de dívidas, em especial para trabalhar com bancos. Outros instrumentos regulatórios centram-se na promoção de certas práticas e acordos-tipo. Em alguns países, as organizações de consumidores são intervenientes activos e as redes sociais são um canal amplamente utilizado pelos clientes finais para criar consciência sobre as más condutas de empresas de cobrança de dívidas não profissionais.
Um mundo sustentável de gestão de crédito
Os novos métodos de trabalho tiveram um enorme impacto na indústria. Uma maior consciencialização sobre a psicologia do devedor e um maior foco na sustentabilidade levaram a uma formação mais matizada dos profissionais que cobram dívidas. Tratar os clientes de forma justa é a pedra angular das empresas de cobrança de dívidas de boa reputação, assim como a empatia, a ética, a responsabilidade e o foco em encontrar soluções construtivas. E apesar das soluções digitais simplificarem o trabalho, as empresas do sector continuam a empregar milhares de assessores pessoais, que diariamente procuram compreender e orientar os seus clientes.
O sector da cobrança de dívidas continua a estar muito interligado com os mercados financeiros e de crédito. Hoje é uma indústria de gestão de crédito, muito maior do que as suas origens de gestão de dívida. No entanto, na sua essência, continua a desempenhar a mesma função de sempre para a economia mundial. Os cobradores de dívidas asseguram os fluxos de pagamento nos prazos para as empresas, ao mesmo tempo que ajudam os clientes a pagar as suas dívidas e a ter uma melhor situação financeira. Alguns descrevem-no como "sendo o lubrificante na economia" – tema que exploraremos com mais detalhe num outro artigo.