3 factores que impactam o risco de crédito

O risco de crédito é o risco associado à concessão de crédito a outra parte. Por exemplo, se vender um produto a crédito oferecendo uma factura ou pagamento parcial, ou emprestar dinheiro. O aumento do risco de crédito pode afectar o seu negócio de várias maneiras:

• Tempo gasto para o pagamento: os clientes demoram mais a pagar, o que obriga a colmatar a lacuna entre as vendas e o pagamento.
• O risco de não vir a receber o pagamento aumenta.
• Alterações no risco de crédito podem levar a maiores níveis de incobráveis, apesar do crescimento contínuo da economia.

Muitas empresas não estão conscientes de que o risco de crédito pode aumentar, mesmo quando a economia está a crescer

Felizmente, existem várias variáveis macroeconómicas que dão pistas sobre como o risco de crédito se irá desenvolver para o seu negócio.

1. Avaliação de riscos - cobrança de dívidas

A cobrança de dívidas entre empresas mostra o nível de incumprimento em geral e dá uma indicação da solidez financeira das empresas. Esta é uma informação útil para a avaliação do riscos no seu negócio.

Para calcular o incumprimento, analisamos a cobrança total de dívidas entre as sociedades limitadas, a proporção de sociedades limitadas com cobrança de dívidas e o valor médio em cobrança de dívidas por empresa

Se isto aumentar proporcionalmente, então a concentração do risco aumenta.

2. Volume de transacções na economia

O factor mais importante por detrás do crescimento da cobrança de dívidas a curto prazo é o número de transacções na economia. O aumento da procura por parte das famílias gera uma maior procura entre empresas, o que por sua vez, conduzirá a um aumento do número de transacções.

Se a proporção de empresas que incumprem não alterar, o montante em incumprimento aumentará à medida que aumentem as transacções financeiras. O risco de crédito, ou seja, a probabilidade de incumprimento, permanece inalterado.

No entanto, uma desaceleração do crescimento das transacções entre empresas pode afectar o acesso ao dinheiro e por conseguinte a liquidez das empresas individuais. Isto pode levar a que a cobrança das dívidas demore mais tempo e assim aumentar o risco de crédito.

3. Procura por parte das famílias

A rentabilidade das empresas depende da procura das famílias, ou seja, dos consumidores. E essa procura depende em grande medida do seu rendimento disponível - o rendimento que sobra depois de os consumidores cobrirem os seus custos fixos.

Vários factores afectam o rendimento disponível, incluindo:

• Taxas de empréstimo: Quando as taxas de juro aumentam, o rendimento disponível diminui. O que, por sua vez, pode afectar os preços das casas e a procura de outros bens.
• Salários: Quando a estagnação dos salários reais se combina com taxas de juros para empréstimos mais altas, levará a uma redução do rendimento disponível.
• Nível de endividamento: Os elevados níveis de endividamento aumentam a vulnerabilidade ao aumento das taxas de juro dos empréstimos. É importante observar o rácio dívida/rendimentos, para calcular o risco de crédito e avaliar a quem conceder crédito.

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